Warum die Dynamik in der Pflegeversicherung so wichtig ist

Steigende Gesundheitskosten belasten die Pflegeabsicherung

Über die Krankenversicherung, unabhängig, ob privat oder gesetzlich, spüren die Verbraucher immer wieder, dass die steigenden Kosten im Gesundheitswesen Auswirkungen zeigen. Entweder steigen die Beiträge, oder es kommt zu Leistungskürzungen. In der Pflegeversicherung kann dies gravierende Folgen haben. Der Pflegling erhält jeden Monat ein Pflegetagegeld X, von den Kosten ausgehend, die zum Zeitpunkt des Vertrages für eine Abdeckung des entsprechenden Pflegegrades notwendig waren.
Die gesetzliche Pflegeversicherung passt zwar die Erstattungshöhe immer wieder an. Bleibt die private Pflegeversicherung aber statisch, geht die Schere zwischen Versicherungsleistung und Bedarf immer weiter auseinander. Wer im Jahr 2018 im Alter von 40 Jahren einen Bedarf von beispielsweise 70 Euro am Tag ermittelt hat, kann davon ausgehen, dass dieser Betrag im Jahr 2048 vorne und hinten nicht mehr reicht, um die Lücke zwischen Aufwand und Erstattung der gesetzlichen Pflegeversicherung zu schließen.

Beitragsdynamik und Leistungsdynamik berücksichtigen

Die Dynamik in der Pflegeversicherung kann der Versicherungsnehmer sowohl für den Beitrag als auch für die Zeit ab Bezug des Pflegetagegeldes vereinbaren.
Mit der Beitragsdynamik stellt er sicher, dass im Fall des Eintritts des Pflegetagegeldbezuges der Sockelbetrag dann auch tatsächlich die Lücke schließen wird. Mit der Leistungsdynamik stellt er sicher, dass auch bei laufendem Bezug des Pflegetagegeldes die Versicherung auch weiterhin die Lücke schließt.
Im Gegensatz zur oben erwähnten Hausratversicherung, die eine jährliche Erhöhung der Versicherungssumme vorsieht, wird die Leistung aus dem Pflegetagegeld in der Regel alle zwei oder drei Jahre angepasst. Diese Lösung der Leistungsdynamik gewinnt vor allem dann an Gewicht, wenn der Vertrag eine Beitragsfreistellung bei Bezug des Pflegetagegeldes vorsieht. Bei vielen Gesellschaften ist die Beitragsfreistellung bereits am dem Pflegegrad II möglich.
Es ist einleuchtend, dass bei einer Pflegedauer von 15 Jahren das statische Pflegetagegeld nicht mehr die Kosten deckt, für die es zu Beginn der Pflegenotwendigkeit noch ausreichend war. Wer im Rahmen seiner Pflegeversicherung auf der sicheren Seite sein möchte, baut folglich eine Dynamik mit ein. Die Wahrscheinlichkeit, früher oder später auf externe Unterstützung angewiesen zu sein, steigt in Deutschland für den Einzelnen von Jahr zu Jahr. Die Zahl der 2,86 Millionen Pflegebedürftigen in im Jahr 2015 in Deutschland steigt bis zum Jahr 2030 auf rund 3,5 Millionen Menschen an.

Dynamikregelungen der einzelnen Pflegetagegeldversicherungen

In der Regel passen die Versicherer im Abstand von 3 Jahren die Pflegetagegeldsätze an den steigenden Verbraucherpreisindex anpassen.

• Allianz PZTBest Pflegetagegeld: Sowohl vor dem Leistungsfall, als auch danach existiert eine Erhöhung der Pflegetaggeldleistung, allerdings max. bis zum 69. Lebensjahr
• Arag Pflegezusatzversicherung : sofern Tarif PE abgeschlossen wird, 10% Erhöhung in Pflegegrad 5, zudem zahlreiche Erhöhungsmöglichkeiten über Nachversicherungsoptionen. Nach dem Leistungsfall Erhöhung solange, bis Beitragsbefreiung eintritt (ab Pflegegrad 4).
• Axa Vario Pflegezusatzversicherung : Erhöhungen bis zum 70. Lebensjahr, sofern nicht im Ausland lebend.
• Barmenia Pflegetagegeld: Dynamik vor dem Leistungsfall: Erhöhung alle 3 Jahren um 10 Euro Tagessatz, nach dem Leistungsfall, Erhöhung ohne Altersbeschränkung.
• BBKK – UKV Pflegezusatzversicherung Premium plus : sowohl vor als auch nach dem Leistungsfall bis zum 79. Lebensjahr
• Concordia PG + PGPlus : Erhöhung alle 5 Jahre, Anpassung an den Verbraucherpreisindex.
• Deutsche Familienversicherung : optionale Anpassung alle 3 Jahre vor dem Leistungsfall. Wenn Leistungsfall vor dem 60. Lebensjahr eintritt Erhöhung auch danach alle 3 Jahre gemäß Erhöhung des Verbraucherpreisindizes.
• DKV PTG : automatische Erhöhungen alle 2 Jahre um 5 Euro/Tag, sowohl vor als auch nach dem Leistungsfall.
• DKV KPET : Erhöhungen alle 3 Jahre, wenn Verbraucherpreise um mindestens 10% gestiegen sind.
• Hallesche Pflegetagegeldversicherung OLGAflex : sowohl vor, als auch nach dem Leistungsfall Anpassungen an die Verbraucherpreise.
• Hanse Merkur : sowohl vor, als auch nach dem Leistungsfall Anpassungen an die Verbraucherpreise.
• Münchener Verein Pflegetagegeldversicherung : sowohl vor als auch nach dem Leistungsfall bis zum 70. Lebensjahr. Andere Erhöhungen optional über Nachversicherungsoptionen
• Universa Pflegetageggeldversicherung : nach Versicherungsjahren, Erhöhung vor und nach Leistungsfall um jeweils 10% alle 3 Jahe.
• VIGO -Düsseldorfer : vor Leistungsfall versichert, nach dem Leistungsfall Dynamik nur, wenn Tarif DYN eingeschlossen wurde und nur ab Pflegegrad 3.
• Württembergische PTPU : sowohl vor, als auch nach dem Leistungsfall Anpassungen an die Verbraucherpreise.